因為有貸款過幾次青年創業貸款,所以偶而會有朋友詢問我貸款的問題,或者是想要創業的朋友詢問,今天就藉由這篇文章來分享一下我們再貸款的經歷與經驗,還有跟行員聊天的一些訊息給大家。

常有朋友因為想創業缺資金而想要貸款創業,每次聽到這樣說都會有點捏把冷汗,因為貸款創業的風險頗高,創業的壓力本來就大,再加上貸款還款壓力,有時會始創業過程雪上加霜。

今天也想與大家聊一下對於創業貸款這件事自己的一些看法。

首先,想要先分享在貸款過程的一些認知。青年創業貸款還是屬於『信貸』,只不過利率比較低,但其實貸款金額不大的話,差個一兩%其實並沒有差太多的金額。

要做青年創業貸款之前,其實要先有幾項準備:
1.
上青創會或青輔會舉辦的課程30個小時。
2.
須寫創業計劃書

這是必定要有的兩項準備,但是絕不是有這兩項資格就能夠核貸,在這邊與各位分享一下銀行端的想法與條件:
1.跟銀行貸款其實就是跟銀行做生意,過去是否有在行庫往來很重要,因為有交易的顧客才會讓銀行端比較信任。
2.公股行庫比較好貸政府的創業貸款案,因為公股行庫每年有一定的案子要做,所以核貸綠會比較高(台企、合庫是創業貸款較好貸的)。
3.要有6個月以上的薪轉證明,銀行喜歡貸給有『穩定』收入的人,所以薪轉證明很重要,雖然你要創業是很不穩定的收入,但可以先用公司每月撥薪資給自己,讓自己有薪資轉帳證明,讓銀行信任你每個月都有固定的收入。
4.要有401表。其實青創貸款這個部分是最麻煩也最讓人詬病的。

青創貸款並不是貸給你去創業的,通常是你『已經』開公司,公司有運作,有營收證明(就是一定要開發票),然後銀行認定你的公司有在營運才比較會核貸。

通常實業型企業比較好貸,貸款成數也才會比較高,網路型創業不容易核貸,因為看不見,也沒有動產與不動產抵押,所以就銀行端來說風險較高較不願意核貸。

5.
小白較難借款。所謂的小白就是都還沒有跟銀行來往過,至少要使用信用卡。

6.
不要使用信用卡的循環利息,這對信用評分影響最大,也就是信用卡只還最低應繳金額而沒有全部還清,這部分銀行會針對你循環金額越高評分越低,這個部分佔評分非常的高。
7. 信用卡預借現金等同循環利息。
8.營運計劃書銀行最重視的是『還款計劃』,就是你如何創造營收來還款,其他你的產業多有前景寫的多漂亮銀行只是參考。銀行會實際評估你的還款計畫的可能性高不高。
以上這8點是針對銀行端比較會注意的事項。
其實如果平常有跟銀行累積好關係,如果計劃書有問題承辦人員好一點想做你生意是會直接幫你修改的,但如果平常沒有往來,行員就會退件要你回去修改在送件,通常銀行一個月只有一次評估機會,所以這次退件下次要在送就要在等一個月的時間,對於資金取得是冗長的,所以平常最好就能跟銀行行員培養關係,這樣核貸率也會較高,速度也會較快。

創業計劃書大概有哪些內容也分享給大家:
 
青年創業計劃書的格式上網找都找得到,主要是要做青年創業貸款用的,裡面的架構分別為:
1.
公司名稱
2.
經營形態(股份有限公司/有限公司/合夥/獨資)
3.
公司的基本資料
4.
主要產品(業務)
5.
現有員工數
6.
現有生財器具或生產設備
7.
貸款主要具體用途
8.
第一年的營收預估
9.
第一年的損益預估
10.
申請貸款銀行
11.
創業經營計劃
12.
申請人出資總額
13.
股東出資總額
14.
貸款總額
以上是青創貸款的的架構模式,但是裡面許多都只是資料填寫,比較重要的部分是第8.9.11
這幾個點的撰寫才比較能協助你釐清創業過程的一些邏輯,經營計劃地撰寫可以簡單地分以下幾類:

(一)經營現況:你現在的經營狀況,包含產品,服務,特點,客源。
(二)市場分析:說明你的產品或服務市場所在、客源怎麼來、市場的定位、銷售的方式、競爭的優勢或差異化、市場的潛力跟未來展望….等等

(三)財務結構的分析:要來解自己的營收怎麼來,可以問自己幾個問題,我一個月要做多少營業額?一天要來多少客人?每個客人平均要消費多少錢?一個月可能支出的水電瓦斯,員工薪資,租金是多少??我一個月要做到多少客人才能打平這些費用,又要做到多少客人才能達到我要的獲利標準??

(四)償貸計畫:你一個月可以還銀行多少錢(這是銀行的重點)
(五)借款戶分析:你要寫出你的背景跟可以怎麼還款,這些都是銀行想要看到的。

(六)債權保證分析:也就是擔保人有誰。

  
創業計劃書的重點其實就是在於跟銀行確認你有「償債能力」,站在銀行的角度,青創屬於信貸,所以還是必須看借款的信用狀況來評估,但無論是否要貸款,我都會建議一定要練習寫創業計劃書,因為創業計劃書可以協助你更清楚的知道創業的架構與細節。

結語:

最後想要分享自己對於『貸款』這件事情的評估與看法。

通常資金取得來源來自於『自有資金』、『股東』、『貸款』。
各優缺點:
一、自有資金可能可以100%持有股權與控制權,但如果沒有富爸爸資金小不容易擴張。

二、股東募資:股東募資的部分優點就是共同承擔風險,但如果股權過於稀釋控制權有可能會被掌控。

三、貸款:可以不被稀釋股權,但風險由自己承擔。

通常自己在判斷資金運作與貸款與否時會先去想貸這筆款款項是否有辦法創造出『現金流』。

誠如前面所說,創業貸款屬於信用貸款,還款年限最多6年,如果使用第一年免還本金,那實際還款年限是五年,如果青創貸滿100萬,用平均攤提法計算(利息用2%計算)。
第一年僅還利息,一個月約1700元。

第二年開始本利攤還,一個月約要還18000元,試想如果你取得100萬資金,是否有辦法每個月多出18000元的現金流,如果評估可行,那或許可以使用貸款來擴張事業,但如果是經營慘淡,要利用這筆資金來撐,那似乎就會比較危險了。

所以貸款的使用時機建議是公司建立了一個階段,通路或者商業模式建立叫完整,評估這筆資金下去可以使你的事業擴張,讓現金流量加大再來考慮會較保險些。

常遇到一些想要創業的朋友陷入一個迷失,就是想創業沒錢就想找銀行貸款,但如果不具備創業的能力,那貸這筆款項有時是害了自己,不如先用自己的能力累積一些資本在考慮創業,創業後比較穩定有資金需求在跟銀行談,這樣會較健全些。

以上這些是自己在創業貸款上的一些經驗與資金運用的想法,分享給大家

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